制定学生贷款偿还计划的10个步骤

　　专家说，对学生贷款采取某种形式的行动总比什么都不做要好。为了解决学生债务问题，以下是制定学生贷款偿还策略的10个步骤。熊猫留学本文整理出来了相关内容，请看。

　　大学毕业生的学生债务持续增长。美国大学入学与成功研究所（Institute for College Access & Success）最近的一份报告发现，68%的2015届毕业生背负着学生贷款，平均债务余额为30，100美元，比前一年增长了4%。

　　1. 确定你的贷款

　　学生贷款的借款人应该确定他们的贷款是联邦贷款、私人贷款还是两者兼而有之的。要了解联邦贷款的项目信息，借款人可以登录国家学生贷款数据系统，这是学生资助的一个中央数据库。

　　对于有私人贷款的借款人，专家建议他们提交一份信用报告，以查明贷款人的姓名和债务数额。

　　2. 联系你的贷款服务商

　　有联邦学生贷款的借款人不能选择他们的服务提供商；贷款服务机构是由教育部指定的。

　　贷款服务机构管理学生贷款，并作为借款人和贷款人之间的第三方。付款是由服务方处理的，专家说了解服务方的政策是很重要的——尤其是付款方法。

　　3. 了解联邦贷款保护

　　与私人贷款相比，联邦学生贷款的主要区别在于教育部提供的保护。保护措施包括10年公共服务期满后的贷款减免、通过延期或宽限推迟或放弃付款的选择，以及免除永久性残疾贷款的能力。

　　据美国消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）说，私人贷款不像联邦学生贷款那样提供灵活的还款期限或对借款人的保护。

　　4. 了解还款计划选项

　　对于联邦学生贷款，有一系列的还款选择，从标准的还款计划到不同的以收入为导向的还款计划。

　　“收入驱动的还款计划对一些借款人来说可能是最好的长期选择，尤其是那些贷款余额高、收入前景有限的借款人，”提供学生贷款和贷款再融资服务的多贷款机构市场可信公司的创始人兼首席执行官斯蒂芬·达什（Stephen Dash）在电子邮件中说。

　　5. 了解贷款合并选择

　　合并多笔贷款是借款人保持还款能力的一种方式，将多笔贷款合并为一笔贷款。但专家说，借款人应该意识到，与私人贷款不同，与联邦贷款直接进行合并不会提供更低的利率。

　　在一些联邦学生贷款的情况下，借贷者将需要合并他们的贷款，以符合某些项目的资格，如公共服务贷款减免或教育部的修订后的“即赚即付”（Pay as You Earn）计划，这是一种基于收入的计划，通常被称为“偿还计划”（REPAYE）。

　　6. 计算按月付款数

　　借款人可以使用在线还款工具来估计月供数额。负责监管消费者借贷的政府机构消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）提供的一个工具是一份网络指南，它显示了在某些收入驱动计划下的最高还款预期。

　　另一个由Student Loan Hero提供的网络工具是自助式服务，它利用借款人的个性化信息生成定制的支付选项。这是一个提供助学贷款还款信息的网站。

　　7. 先处理大额贷款

　　专家建议优先偿还利率较高的贷款。

　　他说：“我有七笔贷款每月都要进行偿还，但是只有两笔贷款的利率高于6%。我在这两笔钱上花得更多，其余的就花得更少了，”美因-法明顿大学（University of main - farmington）的应届毕业生邦妮·卡尔顿（Bonnie Carleton）在一篇节选中说。这篇文章发表在金融扫盲项目SALT Central Community上。

　　8. 研究学生贷款再融资方案

　　据免费信贷和财务管理平台Credit Karma最近的一项调查显示，在21岁至40岁之间背负学生贷款的美国人中，大约有40%的人表示，他们不知道自己可以为学生贷款再融资，以减少支付和利息。

　　尽管向私人贷款机构进行再融资可以降低利率，缩短贷款期限，但专家们说，这些贷款机构不提供联邦学生贷款中所提供的保护。

　　9. 申请学生贷款偿还计划

　　当联邦贷款到期时，除非借款人与服务机构联系另一种选择，否则还款将不符合标准计划。根据标准计划，付款期限为10年。对收入导向型计划感兴趣的借款人需要填写一份申请表。

　　可信保险公司的Dash说：“以收入为导向的保险计划将你的月供限制在可自由支配收入的一定比例内，通常是10%或15%。”

　　10.制定个人预算

　　专家们说，在确定了付款计划后，跟踪其他每月支出（如食品和住房）以控制账单是很重要的。

　　根据教育部网站给出的内容，“如果你收到学生贷款帮助大学或职业学校的成本，然后预算可以帮助你充分利用你借来的钱，可以帮助你确定需要多长时间来偿还你的债务。”

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